Friday, 23 November 2012

要存够多少钱才能退休?


要存够多少钱才能退休?
這個問題已拋出來,很多人開始在腦袋裡算:
退休後一個月要用多少錢?累計起來一個年需要多少?
那該要預留夠用多少年的錢呢?就是從退休開始到死去之前,我們還要活多少年呢?
這樣一算,頭又疼了:誰知道自己什麼時候會撒手歸西啊?
那該怎麼算呢?

其實我覺得我們要計劃的,不是存一筆足夠我們用到死去那一天的錢。
因為我們不知道我們可以活多久。
我覺得最實際的還是規劃好一個資產組合,其回酬是足夠與我們退休後的日常開銷。

我在網上看到了很多不一樣的formula,但我覺得以下這個最簡單,也最適合我:

退休前所需累計的資產 = 一年所需開銷  / 投資回酬率 

舉個例子:

若你的一年所需開銷是100千,而投資回酬率是4巴仙,那麼,你只需要大約250萬就可退休了。

若你的一年所需開銷是50千,而投資回酬率是10巴仙,那麼,你只需要大約50萬就可退休了。

退休前所需累計的資產,可以是可提供股息收入的股票、可提供租金的房子或商店,或者給予微薄利息的銀行定期。對我來說最佳的退休組合,當然是股票+房產+現金。

但是有人會說,每年都有通貨膨脹,退休時,覺得一年30千就已經足夠,但過了5年,10年,30千一年已經不夠了。這樣一來,當初算好的每年投資回酬,已經不夠用於每年開銷,那麼,不足的那部分,便得從資金裡挪出來。資金一少,就會影響了投資年回酬.....惡性循環之下,資產就會越來越少,而“不幸”又異常長命的話,就會過得越來越拮据。

為了避免這樣窘境,我們在預算一年所需開銷時,可以把投資開銷列在其中。就是其中一部分錢是作為投資用途,即使退休後也繼續投資,讓資金成長。只要資金的成長,是相等於通貨膨脹率,那就是免於面對以上問題。

還有一個問題,就是我們怎麼預測將來的投資回酬率。現在我每年有20%回酬率,但萬一經濟不景,回酬率大跌,到時還是會陷入投資回酬不夠用於生活開支的問題。為了避免這個情況,我認為在運用這個formula的時候,不要過於樂觀地把回酬率放得過高。我認為8%左右的回酬率是相當保守和安全的預測。

那麼,我需要有多少資產才能夠退休呢?

退休前我會先把自住的房子和車子的貸款還清,所以到時可以說是零負債。那麼,我想,一個月RM5000的被動收入(股息+租金收入+銀行利息),便足夠於讓我過舒適的生活,並有一些閒錢進行再投資,以便抗通膨。那麼,我一年的所需開銷就是 RM5000x12= RM60000

那麼,退休前我所需累計的資產=RM60,000/0.08
=RM 750,000

咦?RM 750,000 就可以退休了嗎?我有算錯嗎?還是我要求太低了?應該有很多人認為一個月RM5000不夠生活。但對我來說,應該是夠了。況且退休了也不會完全閒著,應該還是會做做part time,賺點小錢喝茶。

其實我覺得對於不奢侈,甘於回鄉下過平淡生活的人來說,可能一個月RM3000都夠了。一年就需要RM36,000,只要可以累計RM450,000資產就行了。

不過,我看,多數人對生活素質的要求都比我高,多會把目標放高一點。歡迎大家來分享。

26 comments:

  1. Very good. In fact, I also adopted this formula for retirement plan in order to achieve financial freedom. My annualised returns set at 8% p.a. I think this percentage is reasonable and realistic. My porfolio consist of shares (High DY) + Reit + Amanah Saham + Bond + FD + EPF. So far the 8% returns is achievable. My targeted annual returns is RM100K then only can retire. But, now only on half of the way to financial freedom. Keep it up.

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    1. 嘩!RM100K年回酬的目標,已經達到一半,真讓人羨慕。你的投資組合非常多樣化,也非常低風險,值得參考。其實,我除了在文章提及的產業+股票+現金(定存),同時也有儲蓄保險,但決定退保了,所以沒有列入。也有一些Amanah Saham,但想在股市大跌的時候全部賣出,投入股市。Reit之前買過,但都賣出了換比較高成長的股票。EPF是能拿的都盡量拿了。Bond就完全沒賣過。看來我的組合風險比較高。對了,發現你的組合裡沒有房地產。我則對房產投資情有獨鍾。

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    2. typo error : Bond是完全沒“買”過,不是完全沒“賣”過。

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  2. In My Opinion :

    一個月開銷 RM 5000
    一年開銷 RM 60000
    Inflation Rate 3% ~ 5%
    Actual Return Rate 3%

    We need RM 60000/0.03 = RM 2,000,000


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    1. 其實我已經把通膨也算進去了。因為我所需的實際開銷是RM4000左右(80%),我已經預算每月有RM1000(20%)再投資,讓回酬也可以成長,作為抗通膨。不過,你的算法也正確,也比較簡易。

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  3. 才750K哦? 那你就快退休了吧~

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    1. 你好看得起我哦!雖然750k比我想像中低,但以我現在的情況,還差得遠呢!而且,我還沒把自住房子(負資產)的貸款算下去。退休前還得先把房貸解決了。數目不小哦!

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    2. 赚的是英镑不是应该比较快吗? 还是你打算长居英国那就另当别论咯

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    3. 暫時是打算在英國定居了(未來如何還沒決定)。在英國買屋子,供屋子(屋子還有其它各種開銷),在這裡也要吃喝玩樂,偶爾在歐洲旅行,總之就是賺英鎊花英鎊,所以存錢也不易。跟賺馬幣花馬幣差不多一樣吧!

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    4. 对啦, 我以为你就在赚英镑, 然后回来花马币..要是赚英镑花英镑就没那么简单咯..加油加油~我现在连750K的10%都没有~T.T

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    5. 你還那麼年輕,擔心什麼?未來還有很多錢等著你去賺。只要按部就班,持之以恆,目標遲早會達到。加油加油!

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    6. 迟一点达到就树欲静而风不止了诶.

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    7. 你的心情我明白。不過,有些事情是急不來的,盡力就是。

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  4. 你好,可以跟你交换链接吗?
    谢谢
    http://singbluesilver99.blogspot.com/

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  5. 哈哈,写完那个回复后才回看这篇文章,经过一年的时光,walkers对退休的需要有了相当的改变,水星觉得成熟了很多,会把投资开销列入退休消费项目之一也是神来一笔,值得学习。

    5000一个月的目标和水星一样,不过水星对自己的投资回酬信心有保留,不敢设8%,觉得6%还行,所以需要一百万,1m x 6%=60000 or 5000一个月。前提当然是把属于负资产的自住房的贷款给还清。

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    1. 原來我是那麼沒出息的啊,一年前才把月入10千的人作為目標,一年後就降低要求,覺得月入5千就夠了。哈哈!不過,我覺得我們還真的是不貪心的人。你看現在很多人已經抱怨10千在KL不夠生活了,我們卻只要5千。人家可能會問:你們是什麼人來的?怎麼活的?

      其實,我定下的5千目標是個“最基本”,“萬一”到時的收入比5千多,我想我還是很樂於每月花多一些的。

      現在回看這裡的討論,我覺得大家可能對通貨膨脹有點顧慮太多了。如果,我們買入的是長期有成長的好公司,那麼,盈利、股息,也會跟著成長的,不是嗎?只要股息收入的成長,抵得過通膨,就不用擔心通膨了(不過,有顧慮還是好的,小心使得萬年船)。

      有時候我也會重讀自己寫過的東西,從中會發現自己的改變,覺得很有趣。如果沒寫下來,很多東西都是一過去,就忘了。

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  6. 博主計算的貨幣單位是英鎊嗎?如果是的話﹐那麽每個月5000英鎊應該是很多了吧?

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  7. 不好意思,讓你誤會。我是以馬幣來計算,非英鎊。
    雖然目前在英國生活,但基於我是馬來西亞人,
    大部分投資都在馬來西亞,加上將來有可能回國生活,
    所以就以馬幣作計算。

    RM5000大約相等於1000英鎊。十多千港幣。
    即使在英國退休,也不需要每月5000英鎊那麼多。
    我的鄰居每個月拿500多英鎊的退休金,
    她說非常足夠生活了。

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    1. 看到你买了房子,还以为你要在英国定居了呢。不过说起英国,我印象中是消费特别高,比如在伦敦坐一回地铁都要几个英镑。虽说每月5000英镑太多,但500英镑真的够用吗?

      另,在网上查了一下,MYR5000大约快到GBP1000了,如果500英镑就够的话,那么5000零吉在英国也能舒适地生活了。祝你早日成功!

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    2. 是啊!英國的消費特別高。
      不過,英國福利好,
      老人家搭車不用錢(包括倫敦地鐵),
      還有一些其它瑣瑣碎碎的福利。
      醫療制度也很好,看醫生是免費的。
      屋子按揭在退休前也應該供完了吧!
      退休之後,我想最大的開銷就是吃和水電費。
      但是,英國人生活樸素,連吃也吃得很簡單,
      一份三文治就可以當一餐。
      所以我的鄰居才會說500多英鎊已經夠用。

      當然,如果要求比較高素質的生活,
      比如要旅行,要吃得比較好,要享受,
      這500多英鎊就不夠用了。

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    3. 原來是這樣。就醫療我想請教一下﹕如果免費的話﹐是不是大家有事沒事都會輕易地去看醫生﹐而讓真正有病的人看病很難排的上?據我所知﹐加拿大也是如此﹐因此看醫生很難﹐而需要用比較高級的醫療設備的話﹐要排更長時間的隊﹐甚至有可能耽誤治療。。。

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    4. 的確,免費醫療就是有這個問題,要排隊,
      而且設備沒有那些收費很昂貴的私立醫院先進。
      也有聽說過耽誤治療的例子。
      不過,情況危急的話,好像是可以去特定有急診的醫院。
      也可以打電話call救護車。

      我也不知大家會不會因為免費而有事沒事看醫生,
      不過我是盡可能不去看醫生的(儘管是免費的)。

      然而,奇怪的是,
      英國好像只有政府醫院,沒有私立醫院,
      這樣一來,人民就少了選擇。

      有些比較有能力的,
      想獲得更好的治療的人,
      有時會選擇到國外去。

      但是,對於經濟能力比較差的人來說,
      這種全民免費醫療服務還是很重要的。

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  8. 谢谢普及知识。加拿大也是那样的。有私立医院的话,好医生都会被挖去,不想花钱看病的又要抱怨贫富不平等了。所以只有到国外看病这一条途径。

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    1. “有私立醫院的話,好醫生會被挖去。”
      這一點我以前倒沒想過。的確是很有道理。

      至少英國人可以很驕傲地說:
      在醫療方面,不論富貴貧賤,
      我們的國家可以做到人人平等。

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