Friday, 23 November 2012

要存够多少钱才能退休?


要存够多少钱才能退休?
這個問題已拋出來,很多人開始在腦袋裡算:
退休後一個月要用多少錢?累計起來一個年需要多少?
那該要預留夠用多少年的錢呢?就是從退休開始到死去之前,我們還要活多少年呢?
這樣一算,頭又疼了:誰知道自己什麼時候會撒手歸西啊?
那該怎麼算呢?

其實我覺得我們要計劃的,不是存一筆足夠我們用到死去那一天的錢。
因為我們不知道我們可以活多久。
我覺得最實際的還是規劃好一個資產組合,其回酬是足夠與我們退休後的日常開銷。

我在網上看到了很多不一樣的formula,但我覺得以下這個最簡單,也最適合我:

退休前所需累計的資產 = 一年所需開銷  / 投資回酬率 

舉個例子:

若你的一年所需開銷是100千,而投資回酬率是4巴仙,那麼,你只需要大約250萬就可退休了。

若你的一年所需開銷是50千,而投資回酬率是10巴仙,那麼,你只需要大約50萬就可退休了。

退休前所需累計的資產,可以是可提供股息收入的股票、可提供租金的房子或商店,或者給予微薄利息的銀行定期。對我來說最佳的退休組合,當然是股票+房產+現金。

但是有人會說,每年都有通貨膨脹,退休時,覺得一年30千就已經足夠,但過了5年,10年,30千一年已經不夠了。這樣一來,當初算好的每年投資回酬,已經不夠用於每年開銷,那麼,不足的那部分,便得從資金裡挪出來。資金一少,就會影響了投資年回酬.....惡性循環之下,資產就會越來越少,而“不幸”又異常長命的話,就會過得越來越拮据。

為了避免這樣窘境,我們在預算一年所需開銷時,可以把投資開銷列在其中。就是其中一部分錢是作為投資用途,即使退休後也繼續投資,讓資金成長。只要資金的成長,是相等於通貨膨脹率,那就是免於面對以上問題。

還有一個問題,就是我們怎麼預測將來的投資回酬率。現在我每年有20%回酬率,但萬一經濟不景,回酬率大跌,到時還是會陷入投資回酬不夠用於生活開支的問題。為了避免這個情況,我認為在運用這個formula的時候,不要過於樂觀地把回酬率放得過高。我認為8%左右的回酬率是相當保守和安全的預測。

那麼,我需要有多少資產才能夠退休呢?

退休前我會先把自住的房子和車子的貸款還清,所以到時可以說是零負債。那麼,我想,一個月RM5000的被動收入(股息+租金收入+銀行利息),便足夠於讓我過舒適的生活,並有一些閒錢進行再投資,以便抗通膨。那麼,我一年的所需開銷就是 RM5000x12= RM60000

那麼,退休前我所需累計的資產=RM60,000/0.08
=RM 750,000

咦?RM 750,000 就可以退休了嗎?我有算錯嗎?還是我要求太低了?應該有很多人認為一個月RM5000不夠生活。但對我來說,應該是夠了。況且退休了也不會完全閒著,應該還是會做做part time,賺點小錢喝茶。

其實我覺得對於不奢侈,甘於回鄉下過平淡生活的人來說,可能一個月RM3000都夠了。一年就需要RM36,000,只要可以累計RM450,000資產就行了。

不過,我看,多數人對生活素質的要求都比我高,多會把目標放高一點。歡迎大家來分享。

Saturday, 10 November 2012

2012年10月的股票收入


10月份收入:

股息收入: RM   603.00
賣股盈利: RM 1184.53

總收入 :    RM 1787.53

加上2012年累計前9個月的收入RM16,455.20。
截至今年10月為止的總收入為RM18,242.73。

賣股盈利來自Latexx,因為被收購一事而讓Latexx變得“有價”。
不過我只持有2000unit,是以前買下的,沒再加碼,
所以所赚不多。不過也好過沒有 :)

2012年初設下的一年賺取RM6000的目標,早前已經提早實現。
之後把目標上調到一年RM12,000,也已經在不久前達到。
現在我把目標再上調到一年RM24,000。

2012年已接近尾聲,我相信今年應該是不可能達至這目標了。
沒關係,那就把這新目標留給明年。

就讓我將之當作2013年目標--希望可以用一年時間賺取最少RM24,000。
一年RM24,000,平均就是一個月RM2000的收入(而且是已扣稅的淨收入),
已經多過我當初大學畢業後第一份工作的薪水。
當然,現在通貨膨脹已經很厲害了....
只不過,現在社會新鮮人的薪水是不是也跟著通貨膨脹,增加到比我當初的RM2000多很多?

如果很不幸的,你的薪水漲幅跟通膨不成正比,
那就要從現在開始,好好學習投資了。

投資讓我看到未來的曙光。