Monday, 6 January 2014

零利息貸款買股


曾經有一個網友問我,如果熊市突然來到,我們要去哪裡找錢買股啊?

我說存啊!真的很想買股,平時就盡可能不要亂花錢,把大部分薪水存下來吧!

如果熊來得太快,存不及啊!他說。(因為那時候大家都覺得熊市就要來了)

讓我再想想看有什麼辦法,想到了再跟大家分享,我說。

開了空頭支票,之後卻如沒這回事般,再也沒去想“臨時臨急哪裡找錢買股這個問題”。

一直到去年8月,惠譽下調馬來西亞主權信貸評級,讓馬股一度風聲鶴淚,一片紅的時候,我才回想這個問題,如果股市再這麼跌下去,就有很多便宜股買了,那我一時間要去哪裡找錢掃貨呢?

當時心裡想:如果這一次股災,如過往般持續一兩年,那就好辦;但如果股市不按牌理出牌,偏偏只跌幾個月,那等我存到錢來,豈不已錯失良機?

大選前擔心股價跌了沒資金加碼,我還特意賣出部分股票保留現金等股市跌,沒想到後來股市不跌反升,讓我錯失了賺錢的機會。大選後,逐漸把資金重新投入股市後,便少有賣出的動作(吸取之前的教訓),不消幾個月,就回到接近100%投資,銀行里就只剩下足夠幾個月開銷的備用金而已。

我心想,不如,我就開個Margin戶口,平時絕對不用,只有在股價跌到很離譜的程度才使用,而且必須要非常有節制地使用,絕對不讓自己有面臨補倉的風險。但是,一想起冷眼寫的那篇關於Margin買股而慘虧的文章,我便覺得應該三思。後來也認真地去了解了margin的申請手續,以及收費、利息等,覺得挺麻煩,利息也不便宜,便作罷。

想了想,還是用比較安全便利的方法吧--利用免息購物信用卡,來跟銀行借錢買股。

跟RBS Bank申請了一張15個月免息購物信用卡,之後就一直用這卡消費。由於是零利息,所以,每個月賬單來了之後,我並沒急著還款,而把跟賬單同樣數額的錢存在戶口裡(還可以賺取利息,額外收穫)。

如今,這戶口已經累積了小一筆錢(屬於跟銀行借來的錢),如果熊突然到訪,我可以先用這筆錢來“掃貨”,然後才慢慢存錢還卡債。唯一的缺點是,基於信用卡額度的限制,可以“跟銀行借出來”買股的錢其實不夠多,跟margin可貸出來的數額,不能相提並論。

不過,把信用卡額度用完後,其實還可以跟銀行申請提高額度,只要可以提高到10千英鎊,對我來說已經相當足夠。如果無法提高到我想要的數額,那麼就再申請多一張免息購物信用卡吧!只要兩張湊合起來有這個數目就夠了。

10千英鎊對很多人來說都只是小數目,但對我這個小戶來說,應該夠我在馬股大跌時用來應急了(我不貪心)。而且,這是銀行不收分文利息借出來的錢,總不可能是個很大的數目。

不過,唯一要留意的就是確定有能力在免息期限結束前把卡債還清。如果逾期,到時需要繳付的利息就非常驚人,可謂得不償失。(使用信用卡消費本來就得很小心,使用這種可以讓你一兩年不必還款的信用卡,更是非得很小心不可。)

我自己的如意算盤是,如果還款期限到了還不見熊(或者在熊市期間還想繼續買股而不想把收入拿去還款),屆時可考慮申請0% Balance Transfer信用卡。目前市場上最好的deal是30個月免息,手續費才2.89%(平均每年1.16%吧!不知這樣算對不對?)。即使熊市遲遲不來,把這筆錢放在銀行等熊市,收取的利息也不只1.16%吧!

有了這一後備計劃,我就可以繼續放心地把每月收入都拿去買股,不怕股價大跌時沒錢入貨。

還有,我是個很喜歡用信用卡的人,即安全(不用帶大筆現金出門)、又乾淨(我朋友說鈔票硬幣被很多人觸摸過,應該會很髒)、又有cash back(或者積分),每月賬單來的時候,對自己的開銷又一目了然,實在想不到一個不要使用信用卡的理由 :)

40 comments:

  1. 呵呵,贵夫人这分享真好,给您一个赞!

    我也投资99.9%投入股票了(当然有存到几个月的 emergency fund)。看到 Investalks 有前辈们提醒“熊”可能就在转角,“臨時臨急哪裡找錢買股這個問題” 也浮现在我脑海里。

    免息購物信用卡?嗯,是时候去银行一趟。看看小新的银行有没有这种好康!:)

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    1. 謝謝你的贊。看你這種三天兩頭就加碼的手法,可以想像你也是接近100%投資的人。

      有前輩提醒熊市快到了嗎?我後知後覺,還沒留意到。
      不過,這個熊市,已經被說了好多年,我都不知什麼時候才會來。
      反正估也估不到,所以,如果看到還有買得下手的股,我還是會繼續買,繼續累積被動收入。

      我是覺得應該不只英國有這種信用卡吧?希望小新也有,因為真的很“抵玩“。

      喂,別再叫我貴夫人了啦(夫人都夠慘了,還要加個”貴“)。
      那是水星的惡作劇,你們做幫兇那麼久應該夠了吧!
      2014年讓我做回walkers。謝謝合作。

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    2. 啊,是的贵夫人!往后都不会称呼贵夫人为贵夫人,放心!:P

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    3. 慘了!Boonchin你什麼時候學到像水星這樣壞的?
      小心啊!近墨者黑啊!
      好啦!最後一次啦!下不為例啦!

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  2. 可惜大马的银行没有这类卡`。~

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    1. 我也想写你所写的几个字。。。^^

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    2. 我在寫這篇文章的時候,
      也是一直在想,不知馬來西亞有沒有這種信用卡。
      原來真的沒有。

      不明白為什麼英國有那麼多好康,大馬沒有。
      可能是這裡的競爭比較強吧!銀行和商家們得各出奇招吸引顧客。
      不過,印象中大馬也有Balance Transfer的信用卡。

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  3. 夫人厉害,艺高胆大,我也给你一个赞!!相应之下,我就表现得是一个很胆小的投资者。

    我自己的投资法是经济好时cash ratio要保持50:50,就是投资和定存50:50。等到熊市来时才90:10,我的原则是永远都要保留一条后路给自己,还有我不敢借钱投资,因为情绪很容易收到市场的波动而影响判断..

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    1. 也謝謝你的贊。我的藝沒有高,膽也沒有大,至少沒你膽大。
      你也絕對不是你自己所說的膽小的投資者,你那麼積極進軍房地產,
      加上一年買一間的目標,怎麼說都是個懂得運用借貸和槓桿的好手。
      這方面我就比你保守多了。目前兩間房子的欠款率都不高,
      當初把房貸降低,是為了方便於將來想再買房產時的房貸申請,
      但因為某些因素換了投資方向,所以現在唯有更專注於股市。

      我其實也是贊同你保持50:50的比率,這樣在熊市時可以賺更多。
      我沒留現金,暫時的打算是,熊來時再把一些其它零零散散的投資套現再轉入股市。
      (這些零零散散的投資都得回馬才能處理、套現)

      2014年了,不要叫我夫人了,讓我做回Walkers吧 :)

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  4. 谢谢夫人分享,感激。

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    1. 不客氣!也謝謝阿剛的捧場閱讀。

      往後還是叫回我Walkers吧!我開始懷念我的名字了 :)

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  5. 如果马来西亚有这么好康的事情就好了。
    今年是熊是牛?还真是难于预测阿!

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    1. 等馬來西亞信用卡市場的競爭再激烈一點的時候,
      可能就會有這種好康了吧!耐心點等等看 :)

      牛熊真的是非常難預測,所以我也放棄預測了。

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  6. 很棒的“借”钱方式。。夫人好。。我是夜月。。我的部落格也是关于投资的。。我们交换链接好吗?已链接您^^

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    1. 夜月好,鏈接了!

      偶爾也有去你那兒逛逛,發現你的文字很細膩哦 :)
      叫我Walkers吧!比較親切。

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  7. 謝謝夫人提供的這個方法,間接就多了一筆十五個月的免息貸款了。等我也去看看相關的資料。雖然沒有夫人般可以用上兩萬鎊的消費額。不過每月的消費積少成多之下,還是不少的數目,值得去申請一下。

    只是這個方法要很小心使用,一個不小心為了借錢而多了消費,那就得不償失了。



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    1. 九十后,还是叫回她Walkers吧。。Lol

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    2. lol 剛剛才發現留言之前, walker已經叫大家在今年都要叫她walker。留意時還叫walker做夫人真的不好意思哦。今年一定改口,你看我現在不已經改了口嗎,嘻嘻。

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    3. 剛剛也想到這個方法雖然好,但會不會用不長呢?假如可以不停0% transfer豈不是永遠不用還錢。銀行可以讓我們不停0% transfer到第二間銀行嗎?例如以walker為例,用了rbs的消費卡,之後把卡數轉到第二間銀行0% transfer,當第二間的0%到期後,可以再轉去第三間,第四間,第五間嗎?

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    4. Ricky你也終於叫回我Walkers了,好啊!終於可以做回自己了 :)

      也多謝ahquan幫忙提醒 :)

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    5. 我是計劃用完5千,再申請多張5千(總數一萬)就夠了。
      以目前消費,兩萬鎊就有點多了。

      不過,通過這種信用卡來借貸,條件便是先得消費。
      除了平時的購物,現在電話費、水費、屋子保險都可以用信用卡付費,我就盡量用信用卡。
      連我鄰居的保險也是我幫她還的,因為我們兩間flat需要share一個block insurance。
      有時候作為公事用途,也是很快就刷了一筆。

      你說得對,就是得小心使用。
      我對於自己的消費都是非常小心,而且會把卡債另外存起來(就當作是用掉了),
      每月結帳時會扣掉卡債,剩下的才是我的儲蓄。

      你說的持續balance transfer(BT),就可以永遠不用還錢,
      理論上來說應該是行得通吧!(我好像有讀過類似的分享,但印象有點模糊了,不太確定)

      不過,我本身還沒試過BT,還不知道真正實行起來的時候會不會有什麼苦難,
      或者有某些條件要符合。
      而且,跟0%purchase不一樣的是,BT是需要付手續費的,
      這收費會隨著不同時期的產品作調整。
      如果銀行見無利可圖的時候,就會提高手續費吧!
      到時我們就需要考慮到BT的成本。值不值得之類的。
      也有可能因為無利可圖,而完全把這種信用卡取消。
      所以,我是想趁著現在還有這樣的優惠,盡量把握。

      還有,有些銀行所給的credit limit很低,之前一張信用卡的免息期滿之後,
      要再做BT的時候可能就無法把全額債務BT過去,而必須申請多幾張BT信用卡。

      再後來就是,如果就這樣一直BT下去,
      可能有一天所有比較好的BT信用卡(手續費低,免息期限長)都給申請過了,
      那時就會來到一個瓶頸。

      此外,太多信用卡債務的話,應該會影響房貸的申請。
      如果你暫時沒打算再買產業,就應該沒什麼影響吧!

      先不說BT(因為還沒試過),目前的免息信用卡還真好用。
      因為免息,我把這些本來要用於還信用卡的錢,存在銀行裡,
      還可為我賺取3%至6%(regular saver )的利息呢!

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    6. 我也有想過會不會影響到房貨的申請,過幾天去銀行問問。不過這個方法的確是很好,如果有一段時間資金較為緊張,就可以用這個方法先把消費調到後面較鬆動的日子清還。好好利用的話,確實可以從中得到不少的方便。當然亦要非常謹慎使用,不然就偷雞不成蝕把米了。過去也沒有發現這麼優惠的東西,真的要多謝walker您的分享。

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    7. 之前我申請remortgage的時候,銀行的確有問起信用卡的債務。
      不過我當時只欠了兩千英鎊,銀行看我戶口有存款(多過信用卡債),所以也沒有什麼過問。
      大概就是要知道我的每月min pay是多少,我說1%左右,就是大概20英鎊。
      然後她說沒問題,就沒有多問了。我也順利拿到offer(我申請了兩間銀行,都沒問題)。
      我相信如果數目不大,不會有什麼影響。

      這筆延後還款而多出來的現金,拿來作為緊急備用金,真的很好。

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  8. 哈哈哈哈,看到这里,比文章内容更吸引水星眼球的是好像有过半的留言都称呼walkers为夫人啦,笑到肚子有点痛 ^O^

    不过hor,怨有头,债有主,别忘了第一位称呼夫人的不是水星哦,是我们尊贵的贺大侠,大侠出到声,当然要跟从,呵呵呵。

    好啦好啦,看夫人那么用心在每个留言写下2014年的小愿望,就是回到walkers的昵称,水星以后就(尽量)叫回夫....oops....walkers吧,不过,夫....walkers也要识do,100股nestle就算了,100股zhulian好了,拿来offset水星欠你的zhulian,所以,水星算是已经付款了,轮到walkers告知真实年龄啦 :p

    写了一大堆无聊话~稍微谈点正经的。

    虽然水星本身是不鼓励举债买股,不过以walkers的自律能力,应该能驾驭得来,水星本身并不太担心你的自我控制能力,何况10千英镑对walkers应该是“湿湿碎”,万一有什么冬瓜豆腐也有能力应付 :)

    谢谢你的分享,但愿大马有一天也会有这些好康的东西出现。

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    1. @@ 水星兄你這責任是逃不掉了,就算你不是第一個,也是第二個吧~ 對各位改稱walker作夫人有不可磨滅的"功勞"。至少小弟我也是以你馬首是瞻,看了你的留言才叫walker做夫人的,嘻嘻。

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    2. 惡作劇成功,是這樣開心的嗎?需要笑到肚子痛嗎?
      冤有頭,債有主,對呀!你就是那個始作俑者啊!
      雖然賀大俠是首個作此稱呼的人,但當時沒有人留意到啊!
      是你恃著自己的個人魅力/影響力到處煽風點火。
      星星之火,已足燎原,何況你點燃的是熊熊烈火。

      Offset你的頭,種下禍根,還要討賞?
      不charge你多100股Zhulian你都要偷笑了。

      君子一言既出,駟馬難追,你欠下的100股Zhulian,休想抵賴。
      對了!還有口木作證哦!還有複印珍藏的留言證據。嘿嘿!
      哦!差點忘了。還有RM100 Dutch Lady產品。
      爽爽就答應這個那個,有一天你會債台高築。哇咔咔!

      (水星說:哼!你少替我擔心,以我今時今日的雄厚財勢,那一點點股票和東西,“濕濕碎”啦!)

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    3. Ricky,絕對是水星的責任。
      雖然他是第二個作此稱呼的人,但是他的殺傷力比第一個驚人太多。
      事情演變到今天這個局面,他的確功不可沒。

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    4. 小心哟,别刺激水星。他,会 ... 会 ... 变成拿着100股Dlady武器的变态杀手哟!:P

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    5. 講到好像水星被刺激兩下就會發了癲通街砍人這樣。呵呵!
      別擔心,我有應對的秘密武器。

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  9. This comment has been removed by the author.

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  10. 哈哈....原来walkers被贴上“夫人”这个称呼是水星的“功劳”~^^

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    1. Janet,絕對是水星的功勞。
      水星總是有事沒事消遣我。
      可是hor,對你們大家都很客氣哦!
      我前世一定是他的仇家。可能搶過他的女朋友。

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  11. 哈哈哈,肚子又痛多一次tim ^o^

    酱也对嘛,写写下中文,又要换去英文打字不方便啊,有个中文昵称不就很好吗?

    既然没有得offset zhulian,那水星唯有改变心意,用个两全其美的方法,以后就叫作walkers夫人,既能保有原本的名字不失亲切感,又能显示walkers夫人的贵气啦,而且walkers夫人的名字type出来比较麻烦,肯定只有水星一位会这么做,网友不会跟进的,deal! ^^

    呵呵呵,看水星对walkers夫人多体贴,还敢说水星对其他人客气而已,怎么会呢?

    所以呢~janet要为水星主持公道(一脸笑容)

    boonchin,你说水星是不是很善解人意?(边微笑手中边拿着dlady的武器对着boonchin)

    boonchin望着早已昏倒在一旁的Ricky,边流出冷汗,边挤出笑容说:当....当然....水星.....兄...有....有理啊!

    呵呵呵

    水星的承诺都是有交换条件的吧?100股zhulian换取walkers夫人的年龄情报:100块的dutchlady产品只限于小秘密爆光前的时期而已,哇哈哈哈哈,walkers夫人听完以后,跪倒在地:“失算了,水星还是年轻的小孩子,记忆没有衰退,wat不到他tim,这次“弊家火”了”



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    1. 怎麼你整天肚子痛的?要不要抽空去檢查一下身體?可能是笑太多笑壞了身子。

      怎麼你這樣變來變去的?
      Walkers就是Walkers,怎麼又變成Walkers夫人了?拗口!
      天啊!這世界上怎麼會有你這麼固執的人。

      你再這樣囂張跋扈,我就不幫你介紹優質“藍籌股”了。
      怕未?要拿你的終生幸福來賭嗎?你自己面壁想想,最好想個一年半載。

      剛剛收到一個在歐洲工作的朋友的電郵。
      這是一個我很喜歡的朋友。是個優秀的人。
      有那麼一剎那,我認真地想了:不知你們會不會適合對方?
      不過對方不是洋人 :(

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  12. 要把水星的弱点和真性情给walkers夫人看到,这样做媒时才不会介绍错人啊 ^^
    水星会面壁思过的了~

    洋人只是偏好,倒也不是唯一选择,缘分的东西说不定的吧,就好像Chaorlette最后选择了和她理想中对象完全不符的harry :) 太优秀的话,很大可能是水星配不起呢

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  13. 下次再從留言看到“夫人”這兩個字,“優質股”就真的沒你的份兒了。
    你自己想好好來哦!現在後悔還來得及哦!嘿嘿!

    對啊!緣分這東西很難說。
    Chaorlette和Harry其實是蠻可愛的一對。Harry的人其實很好。
    最好笑的是Harry常光著身子坐在Chaorlette心愛的、有品位的、高貴的沙發上。
    還有,Harry常亂丟茶包。
    但Chaorlette也很好,她以很客氣以及很不好意思的語氣去要求Harry改變,而不是理所當然地去要求。
    不同性格的人,也可以磨合出融洽的相處。
    連Stanford和Anthony最後都可以成為一對 :)

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  14. 刚刚看到Harry的时候还以为是我自己!误会一场!
    Harry也已经找到了我的终生投资股,所以Walkers还是介绍给水星吧!哈哈~~

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    1. 哈哈!看到你的留言時我也笑了出來。
      此Harry非彼Harry。
      那個Harry是指《sex and the city》裡面的Harry。
      一個律師來的,常常全裸在家裡走來走去的,很搞笑。

      我知道你有sweet sweet的林小姐,不需要人家介紹。
      我會努力幫水星物色對象的。只不過以我單薄的力量,怕難成美事,
      可能要集合大家的力量,一起幫忙物色。

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  15. 哈哈~ 其实我跟水星有同感叻~ 觉得夫。。。咳咳。。这昵称蛮亲切嘛~
    应该是水星发扬光大后的错觉! 对! 一定是!
    都是walker明鉴。
    所以嘛,从水星哪儿坑到的zhulian啊,dlady什么的分点给我行不行?^_^

    =贺一鸣=

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    1. 叫“夫人”會親切嗎?你試試叫別人喊你一聲“賀老爺”,
      如果你不起雞皮疙瘩,反而覺得悅耳,算你厲害!呵呵!

      沒錯是水星將“夫人”發揚光大的!怪他準沒錯。
      還要繼續wat他股票嗎?我怕他會躲起來不敢回覆留言咧!

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