Friday, 28 February 2014

无中生有的每月RM300被动收入



2月已经来到尾声,才恍然发现原来这个月过得浑浑噩噩,只发过一篇博文,生活还过得真懒散的说。不行,得提起精神,写吧!一直以来,想写的东西很多,但是写出来的东西却很少。看来得检讨检讨。

2014年整个2月,过得实在不怎么样。虽然也没发生什么惊天动地的坏事,但不太顺利就是了。早前遇到一些麻烦事需要处理,有一些决定要做,却拿不定主意,搞到有点心烦意乱。还有,心情不好,可不可以怪天气?整个二月的天空,几乎都是阴霾满布,雨下个不停,还不断刮大风。一次出远门,下冰又下雨,气象报告说会刮大风,我跟朋友冒险出游,其实还是有点担心的,虽然后来还是完整无缺归家,不过之后就没再冒险了。工余时间,除了在家里听风声,就是看雨景,有够郁闷的。但是,比起附近城镇的居民因水灾而被逼搬迁,我又何其幸运?之后,病了。一般都是吃了药就好,这次偏偏不好。没办法,只好继续窝在家里看《The Walking Dead》,看人们狂杀丧尸,也蛮刺激的。整部剧的四个season差不多一次过给我泡完了。

Opps.....离题了!这次要谈的课题,灵感来自夜孩子在论坛发表的《无中生有的每月RM300被动收入》。

之前在《零利息貸款買股》一文里我有提过如何使用免息信用卡来增加流动资金。这笔算是免息跟银行贷出来的钱,可以用来应急,也可以在熊市来的时候买股。但是,目前来说,没什么急事要用到这笔钱,也没有熊市来给我买股,我就把钱存在银行里。发现一家银行目前给5%的高利息,我便上网开户,存入5000英镑(约RM5500),开始赚取每月20英镑(大概RM110)左右的利息。换句话说,我是拿银行的钱,赚银行的利息,算是无本赚钱法,那可不可以算是“无中生有的每月RM110收入”?

其实这只是我其中一个“无中生有”的例子,加上其它类似的方法(即是无本创造出现金收入的方法),过去几年来,每月“无中生有的收入”,即使没有夜孩子的每月RM300,但应该也不会差太多(没详细去计算)。

我大概说一下夜孩子的“无中生有”。他是以他在股票投资上的专业知识,帮人投资,并赚取服务费/管理费。然后他又杠杆他人资金,申请margin买稳定派息的蓝筹股,收取的股息扣除margin的利息,就是他的收入。这管理费加股息扣除margin利息,就是他“无中生有的每月RM300被动收入”。当然,如果有一天,他帮人管理的“基金”规模变大,那么他可以杠杆的资金也可以变大,到时无中生有的当然也不只每月RM300了。

我没有夜孩子的知识、能力、自信以及胆量,所以绝对没本事帮别人投资,更遑论有杠杆别人的资金来申请margin买股的胆量。我用的是笨笨的,但是非常简单安全又不需要操心的方法,但我的方法并不会像夜孩子的方法般可以把规模变大,持续成长,而且可能银行政策一改,我的方法便行不通了。所以,虽然已经持续两、三年收取了平均每月大约RM200-RM300的“无中生有的收入”,但我还是没将之列为被动收入。

很多人都不相信天底下有这种白吃的午餐。他们问:“那银行赚什么?”

就像前一阵子,有个人存了一笔钱,打算将房贷还清,朋友就告诉他,你的房贷利率那么低,才2.5%,何必急着还,你找个给3%-4%利息的银行存起来,还有赚!

那个人听了不信:“哪有存款利息高过房贷利息的事?那银行赚什么?”(你怕银行没有赚钱的方法?)

最后大家帮口解释,可能见那么多人都那么说,他才勉强相信。

我以前还没学会理财投资的时候就听过一个令我啧啧称奇的个例。主角是一个安娣,朋友的朋友的妈妈。当时机缘巧合去了安娣的家,她很好客,带我到处参观她的大屋。然后我就问她这屋子买多少钱?什么时候买的?

这一问,安娣的兴致来了,滔滔不绝说她当年是如何快速还清房贷,如何买了再买,所以今天才有舒服的自住房子之余,还另有房子收租。

安娣的绝技就是跟银行借钱来还银行的贷款。我不知道她是在哪一年买房,也不知道她当年的房贷利息是多少。不过,近年泡得理财投资论坛多,才知道多年前的房贷利率曾经高得惊人,印象中曾经超过10%。

安娣说,当年供着房子期间,有一天,她突然发现银行一个特别低利率的个人贷款(或是生意贷款,我忘了),比房贷利率低很多,结果,这个聪明的安娣就借了个人贷款来还房贷。更令我惊讶的是,两个贷款都是同一家银行。我最记得她说的这句:“对!没错!我当年就是借大众银行的钱还大众银行!如果当年不是这么做,都不知这屋子要供到何年何月。”

有些事情,真的是too good to be true,但有时候确实又是真的!

Friday, 7 February 2014

如何把“買不起”變成“買得起”?



不久前,在英國論壇讀到一個關於波蘭人如何在倫敦買房子的故事,覺得有趣,決定寫在這裡跟大家分享,也看看這個故事是否能給大家一些啟發,改變下貫有的思維模式。

自從2004年波蘭加入歐盟後,波蘭人已經可以自由前往英國工作和生活,所以目前英國很多地方都可以見到波蘭人的踪影,尤其像倫敦這樣的大都會,更吸引了很多波蘭人前往工作和生活。

倫敦的房產是出名的貴,租金也是非常貴。很多英國人在倫敦工作,卻買不起倫敦的房子。買不起房子,就被逼支付非一般昂貴的租金。租金侵蝕了他們大部分薪水,導致要存房子的首期錢也變得非常艱難和緩慢。而在存錢期間,房價又飛快上漲,待存到預定的數目時,才發現所需數目又已經上升了。在這種惡循環之下,買房子的夢,越來越遙遠。

既然連一些在倫敦工作了大半輩子的英國人,都買不起倫敦的房子,那離鄉背井到倫敦來工作的波蘭“外勞”,又憑什麼方法買下倫敦的房子呢?

據說,波蘭人很團結。一個波蘭人買不起一間倫敦的房子,但十個波蘭人,十份積蓄和十個人的收入,就可以做到了。他們先買下第一間、然後第二間、然後第三間…..當買到第十間的時候,就每個人都有一間房子了。說故事的是一個中國人。他說,波蘭人可以那麼團結,但中國人就不行。

說故事的人也沒有詳細說出怎麼個合作法。但因為覺得有趣,我自己開始有了一些想像和分析。這種合作,比靠個人力量,佔的應該是速度的優勢。這十個人,可以趕在房子開始漲價之前,就馬上先買下第一間,然後租出去(可以是租給外人或者部分合夥人)。這裡假設租金剛好夠cover房子供款。那麼,接下來這十個人又可以集中火力開始籌備第二間房子的首付……

雖然說房價持續上漲,他們會越買越貴,但與此同時,已經買入的房子的租金收入也會跟著提升,而擁有越來越多現金流。換言之,當越買越多的時候,他們的身份已經漸漸從租客轉換為屋主(或房東),房價和租金的上升對他們來說,也已經漸漸變成有利無害。

這讓我想起很多整天埋怨房價上漲太厲害、埋怨買不起房子的人。人家說,窮則變,變則通,當原本的路行不通的時候,作出適當的變通,實屬必要。以上波蘭人的例子,我也不知有沒有被誇張化,但可以作為參考。

我有個朋友,當年出來工作沒多久就在PJ買下400多千的公寓,靠的是什麼呢?就是三姐妹的合資。買了房子後,不只不必再交租幫人家供房子,還不必再忍受遷徙之苦,三姐妹都有個安樂窩。

後來房價狂漲,她們都很慶幸當初果斷的決定。反而是她的一個朋友(據她說),跟女朋友的感情已經非常穩定,但還是不肯合資買房子。他說買房子一定要憑自己一個人的能力,聯名麻煩多,萬一分手什麼的,手尾很長。結果,過了很多年,他還是沒能力買房子。可見,很多人寧願沒房子,也不願跟人合資買房子,即使是最親近的家人,或者是另一半。

有一天跟朋友聊起“很多人說生活開銷很大,日子不好過;房子很貴,買不起房子”這個話題。朋友說:“你看現代人,一個人也要住一間屋子,相比以前的人,一大家子住在一起,現代人的開銷當然大啊!”說得也是,我外婆家,七、八間臥室,兩個大客廳、飯廳大得可以放下兩三張大飯桌,當年舅舅們結了婚都還跟外婆一起住。據我母親說,那屋子裡曾經有十多二十個小孩一起成長,非常熱鬧。

不過,相信現在已經沒什麼人可以忍受一家幾十個人住在同一個屋簷下了(是我的話可能會瘋掉)。但是,如果你已經努力了許多年仍沒有能力買房子,或者可以仿效我朋友跟兄弟或者姐妹合資,大家暫時一起住(也可以降低生活開支),直到有能力各自置產為止;或者把要求降低,買自己能力範圍內可以負擔的房子。如果不想降低要求,就想辦法去賺更多的錢,以便可以在房價變得更貴之前,盡快買下第一間房子。

總之,埋怨房價太貴,買不起房子,是無濟於事的。

此路不通,就拐個彎走,或者前方就是柳暗花明。